Análisis de la Idea Innovadora
(Dos casos prácticos)
Caso 1. COINFFEINE
¿Qué es Coinffeine y cómo funciona?
En simple: una casa de cambio virtual Moneda Local - Bitcoins. La transacción se lleva a cabo electrónicamente. Tanto al comprador como al vendedor se les solicita una "fianza" en Bitcoins proporcional al valor de la transacción, la que será devuelta al final del ejercicio. La operación comienza con el fraccionado de los montos a transar en (bitcoins y moneda local) en n partes iguales menores al valor de la fianza. Transforman el intercambio en n transacciones menores que se ejecutan en serie. Al final se devuelve automáticamente la fianza a cada una de las partes. En caso de que alguno de ellos detenga la transacción y tome ventaja del otro, la fianza se hace efectiva y es entregada al afectado (no se mencionan castigos para los infractores).
¿Cuáles son sus ventajas principales?
Bajo riesgo: la fianza es un poderoso disuasivo que evita la tentación de hacer trampas en la transacción.
Privacidad: la transacción requiere muy poca información personal de los participantes.
Fiable: la Cadena d Bloques con su estructura de nodos independientes aportan seguridad a la operación; la intervención de terceros o la eventual caída de los servidores no interrumpen el intercambio. Además en caso de dudas, siempre el balance general de todos los nodos acusaría las diferencias y donde se produjeron, anulando eventualmente la transacción.
Disponibilidad: tanto los bitcoins como el dinero están disponibles instantáneamente para ambos actores.
Menor tasa de servicio: la simplicidad del sistema y la no intervención de instituciones financieras intermediarias, disminuyen notablemente el costo del servicio para ambos clientes.
Código abierto: el sistema está en permanente evaluación de la comunidad, quienes aportan con sus hallazgos de puntos débiles o mejoras.
¿Que garantías aporta al usuario?
Ya mencionadas más arriba. La fianza es un elemento disuasivo que evita la interrupción maliciosa de la transacción por cualquiera de los dos usuarios. Aporta la confianza necesaria para prescindir de un banco o casa de cambio tradicional.
Suma a la satisfacción de ambas partes la disponibilidad inmediata tanto de bitcoins como la moneda local.
¿En qué punto de desarrollo se encuentra?
Incipiente. En términos informáticos, lanzada en 2013, ya tiene varios años de aportes de la comunidad y de los propios de los diseñadores, por tanto creo que está en vías de pasar de un beta a un sistemas más robusto. Otro tema es la confianza del público, pensando en que ni siquiera los bitcoins están 100% aceptados, una casa de cambio específica aún está más lejos de ser entendida como una alternativa válida.
¿Cómo puedes contribuir a esta plataforma?
Probando y aportando comentarios desde la experiencia del proceso. También haciendo bench con otras experiencias similares pero no relacionadas. Por ejemplo, procesos de comida rápida, retail, otras aplicaciones como Uber, etc. No cerrase a la posibilidad que mejoras en otros negocios en apariencia no relacionados pueden tener respuestas a los puntos débiles de Coinffeine.
Caso 2. TVM Bankinter
Autodefinido en el nombre del servicio, se trata de una forma de pago virtual que utiliza tecnología NFC asociada al uso de tarjetas de crédito y débito convencionales. Básicamente genera tarjetas virtuales para cada transacción particular de un solo uso. El PIN de compra asociado a cada tarjeta es único para cada tarjeta pero asociado a todas klas comp, cuyo el PIN de compra es el mse mantiene y es diferente al dela tarjeta de origen.
Ventajas
1. No requiere conocimientos específicos: para quien esta acostumbrado al uso de tarjetas y dispositivos móviles no supone ningún esfuerzo adicional entender y utilizar el servicio. Utiliza herramientas tecnológicas de comunicación ya maduras del tipo NFC (aunque no masificadas).
2. Seguro: el uso de una "tarjeta desechable" evita la clonación del número si de alguna forma es interceptado durante la transacción. Ademas que tenga su propio PIN, distinto al de la tarjeta principal, es un disuasivo para el robo de los plásticos.
3. Uso fácil: solo con acercar los terminales se produce la transacción, ingresando en PIN en mi propio Smartphone.
Desventajas
1. Requiere un terminal de alto costo, tanto para el usuario como para el comercio.
2. Aunque cada vez son más los comercios adheridos, aún es una tecnología incipiente que requiere masificarse.
3. Finalmente, creo que la comunidad en general aún no desarrolla la confianza necesaria sobre el medio de comunicación, creo que aún se percibe susceptible a hackeos.
En términos tecnológicos, creo se no son necesarias medidas específicas para subsanar estas desventajas. A medida que los usuarios de tarjetas vayan sumándose a la tecnología NFC y vivan la experiencia de la transacción harán que el uso se masifique rápidamente, siempre y cuando se les informe claramente el como se esta protegiendo la información.
Así mismo, los comercios irán respondiendo a la demanda sumándose cada vez más a esta nueva forma de pago, que dicho sea de paso, no es exclusiva de Bankinter, ya existen pilotos en todo el mundo sobre pagos vía NFC.
Finalmente mencionar que existen otros desarrollos incipientes que van a cambiar dispositivos haciéndolos cada ves más "weareables", llevando el smartphone a una pulsera, reloj, etc. Y si esto lo unimos con los avances biométricos, seguramente estamos viviendo un cambio radical en la forma de como generamos estas transacciones.
Caso 1. COINFFEINE
¿Qué es Coinffeine y cómo funciona?
En simple: una casa de cambio virtual Moneda Local - Bitcoins. La transacción se lleva a cabo electrónicamente. Tanto al comprador como al vendedor se les solicita una "fianza" en Bitcoins proporcional al valor de la transacción, la que será devuelta al final del ejercicio. La operación comienza con el fraccionado de los montos a transar en (bitcoins y moneda local) en n partes iguales menores al valor de la fianza. Transforman el intercambio en n transacciones menores que se ejecutan en serie. Al final se devuelve automáticamente la fianza a cada una de las partes. En caso de que alguno de ellos detenga la transacción y tome ventaja del otro, la fianza se hace efectiva y es entregada al afectado (no se mencionan castigos para los infractores).
¿Cuáles son sus ventajas principales?
Bajo riesgo: la fianza es un poderoso disuasivo que evita la tentación de hacer trampas en la transacción.
Privacidad: la transacción requiere muy poca información personal de los participantes.
Fiable: la Cadena d Bloques con su estructura de nodos independientes aportan seguridad a la operación; la intervención de terceros o la eventual caída de los servidores no interrumpen el intercambio. Además en caso de dudas, siempre el balance general de todos los nodos acusaría las diferencias y donde se produjeron, anulando eventualmente la transacción.
Disponibilidad: tanto los bitcoins como el dinero están disponibles instantáneamente para ambos actores.
Menor tasa de servicio: la simplicidad del sistema y la no intervención de instituciones financieras intermediarias, disminuyen notablemente el costo del servicio para ambos clientes.
Código abierto: el sistema está en permanente evaluación de la comunidad, quienes aportan con sus hallazgos de puntos débiles o mejoras.
¿Que garantías aporta al usuario?
Ya mencionadas más arriba. La fianza es un elemento disuasivo que evita la interrupción maliciosa de la transacción por cualquiera de los dos usuarios. Aporta la confianza necesaria para prescindir de un banco o casa de cambio tradicional.
Suma a la satisfacción de ambas partes la disponibilidad inmediata tanto de bitcoins como la moneda local.
¿En qué punto de desarrollo se encuentra?
Incipiente. En términos informáticos, lanzada en 2013, ya tiene varios años de aportes de la comunidad y de los propios de los diseñadores, por tanto creo que está en vías de pasar de un beta a un sistemas más robusto. Otro tema es la confianza del público, pensando en que ni siquiera los bitcoins están 100% aceptados, una casa de cambio específica aún está más lejos de ser entendida como una alternativa válida.
¿Cómo puedes contribuir a esta plataforma?
Probando y aportando comentarios desde la experiencia del proceso. También haciendo bench con otras experiencias similares pero no relacionadas. Por ejemplo, procesos de comida rápida, retail, otras aplicaciones como Uber, etc. No cerrase a la posibilidad que mejoras en otros negocios en apariencia no relacionados pueden tener respuestas a los puntos débiles de Coinffeine.
Caso 2. TVM Bankinter
Autodefinido en el nombre del servicio, se trata de una forma de pago virtual que utiliza tecnología NFC asociada al uso de tarjetas de crédito y débito convencionales. Básicamente genera tarjetas virtuales para cada transacción particular de un solo uso. El PIN de compra asociado a cada tarjeta es único para cada tarjeta pero asociado a todas klas comp, cuyo el PIN de compra es el mse mantiene y es diferente al dela tarjeta de origen.
Ventajas
1. No requiere conocimientos específicos: para quien esta acostumbrado al uso de tarjetas y dispositivos móviles no supone ningún esfuerzo adicional entender y utilizar el servicio. Utiliza herramientas tecnológicas de comunicación ya maduras del tipo NFC (aunque no masificadas).
2. Seguro: el uso de una "tarjeta desechable" evita la clonación del número si de alguna forma es interceptado durante la transacción. Ademas que tenga su propio PIN, distinto al de la tarjeta principal, es un disuasivo para el robo de los plásticos.
3. Uso fácil: solo con acercar los terminales se produce la transacción, ingresando en PIN en mi propio Smartphone.
Desventajas
1. Requiere un terminal de alto costo, tanto para el usuario como para el comercio.
2. Aunque cada vez son más los comercios adheridos, aún es una tecnología incipiente que requiere masificarse.
3. Finalmente, creo que la comunidad en general aún no desarrolla la confianza necesaria sobre el medio de comunicación, creo que aún se percibe susceptible a hackeos.
En términos tecnológicos, creo se no son necesarias medidas específicas para subsanar estas desventajas. A medida que los usuarios de tarjetas vayan sumándose a la tecnología NFC y vivan la experiencia de la transacción harán que el uso se masifique rápidamente, siempre y cuando se les informe claramente el como se esta protegiendo la información.
Así mismo, los comercios irán respondiendo a la demanda sumándose cada vez más a esta nueva forma de pago, que dicho sea de paso, no es exclusiva de Bankinter, ya existen pilotos en todo el mundo sobre pagos vía NFC.
Finalmente mencionar que existen otros desarrollos incipientes que van a cambiar dispositivos haciéndolos cada ves más "weareables", llevando el smartphone a una pulsera, reloj, etc. Y si esto lo unimos con los avances biométricos, seguramente estamos viviendo un cambio radical en la forma de como generamos estas transacciones.
Francisco Javier Cervigon Ruckauer
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